Acheter ou investir dans l’immobilier est généralement un projet à long terme qui requiert une préparation minutieuse, notamment en ce qui concerne le budget, le choix du crédit immobilier et les garanties. Bien que les emprunteurs français bénéficient d’une protection solide, il est important que vous mesuriez les risques encourus avant de se lancer dans ce projet de vie.
Comment déterminer la capacité d’emprunt de votre crédit immobilier ?
Il est généralement accepté que vos dépenses totales, y compris le remboursement du prêt souhaité, ne devraient pas représenter plus de 30 -35 % de vos revenus. Toutefois, selon le montant de vos revenus (salaires, primes, aides, etc.), ce pourcentage n’a pas le même impact, et le taux d’endettement peut être augmenté sans impacter votre budget.
Dans ce cas, vous devez tenir compte du « reste à vivre » ou du quotient familial pour déterminer un montant de ressources par personne. Il est donc crucial de faire une analyse approfondie du budget de votre ménage pour déterminer votre train de vie et votre capacité d’épargne.
En effet, un endettement moyen de 30 – 35 % pour une personne avec un revenu élevé n’a pas le même effet que pour une personne avec un revenu faible. Dans certains cas, il faudra également déterminer si votre foyer peut faire face à ses dépenses courantes une fois les mensualités payées. En effet, d’autres crédits à la consommation peuvent peser sur les dépenses du ménage.
Avez-vous besoin d’un apport personnel pour obtenir votre crédit immobilier ?
Il y a quelques années, il était nécessaire d’avoir un apport personnel pour couvrir les frais liés à l’achat d’un bien immobilier. Aujourd’hui, bien souvent l’absence d’un apport personnel n’empêche plus l’accès au crédit, même si disposer d’une épargne peut montrer votre capacité à économiser et donc une bonne gestion de votre budget.
Cette exigence peut également pénaliser les emprunteurs les plus jeunes ou les plus modestes qui n’ont pas encore eu l’occasion de se constituer un apport, mais qui préfèrent investir dans l’immobilier plutôt que de payer un loyer. Enfin, certains acheteurs préfèrent emprunter la totalité de la somme nécessaire et conserver leur épargne pour faire face à des travaux ou des imprévus éventuels.
Les deux principaux types de crédit immobilier
Les prêts à taux fixes sont des crédits avec un taux d’intérêt, des mensualités et une durée définis d’avance et qui ne changeront pas au fil du temps. Ils peuvent avoir des paiements constants ou en progressif.
À l’opposé, les prêts à taux variables sont des prêts dont le taux fluctue en fonction d’un indice de référence. Certaines formules de prêt peuvent même être soumises à une double indexation.
Le coût total du prêt ne sera connu qu’à la fin du contrat. Vous pouvez avoir des réticences à l’égard des prêts à taux variables, qui peuvent être difficiles à comprendre, ce qui explique pourquoi vous optez souvent pour un taux fixe, bien que plus élevé, mais que vous considérez comme plus sécurisants, et à juste titre.
La durée du crédit immobilier
Lorsque l’on souhaite financer une opération à l’aide d’un prêt, la durée du prêt dépend souvent du montant nécessaire. En règle générale, la durée moyenne d’un prêt se situe entre 20 et 25 ans.
Cependant, le choix de la durée de prêt est important, car cela aura un impact sur le taux d’intérêt et le coût total de l’opération. En effet, plus la durée du prêt sera longue, plus le taux d’intérêt et le coût total augmenteront. En revanche, les mensualités sont moins élevées.
C’est une stratégie de financement que vous pouvez envisager dans le cas d’un investissement locatif ou de l’acquisition d’une résidence secondaire, car les prêts avec une longue durée sont rarement remboursés en totalité à cause de leur revente ou de leur remboursement anticipé. Il est donc essentiel que vous réfléchissiez minutieusement à la durée du prêt avant de prendre une décision.
Quelles sont les garanties d’un prêt immobilier ?
Lors de l’acquisition d’un bien au moyen d’un crédit immobilier, il est important de vous prémunir contre certains risques. Des événements imprévus tels que :
- le décès,
- l’accident,
- la maladie,
- le chômage
- ou la séparation d’un couple,
peuvent survenir pendant la durée de remboursement.
Pour faire face à ces obligations, vous pouvez souscrire une assurance décès invalidité, qui peut être proposée par l’établissement de crédit ou une assurance extérieure.
Vous devez déterminer le niveau de protection souhaité, sachant que les établissements de crédit exigent souvent une couverture intégrale de la mensualité.
Par exemple, pour un couple, différentes options sont possibles en fonction de leur situation et de leurs préférences.
Si l’un des conjoints est inactif, il est possible d’envisager un taux de couverture de 100% sur la tête de celui qui a une activité. Dans ce cas, en cas de décès de ce dernier, le prêt sera remboursé en totalité.
Si les deux conjoints travaillent, la répartition peut être faite en fonction du montant de leur salaire. Chacun peut également choisir une protection maximale avec un taux de couverture de 100% sur chaque tête.
Pourquoi penser à la revente dès l’achat de votre bien immobilier ?
Il est vrai que l’achat de sa résidence principale par exemple, tient plutôt compte de critères émotionnels que rationnel. Naturellement, c’est l’inverse qui s’impose pour un investissement immobilier.
Cependant, face à l’instabilité grandissante de ce monde, être sélectif en choisissant une localisation et une qualité qui permettent une revente rapide et au prix du marché en cas d' »accident de la vie » n’est plus un luxe, mais une nécessité.
Hé oui, la prudence est mère de sureté.
